アイフルのおまとめローンとは？審査・金利・デメリットを徹底解説

アイフルのおまとめローンは、複数社からの借入れをアイフルへまとめ、毎月の返済先や返済額を整理するための商品です。消費者金融からの借入れだけでなく、銀行ローンやクレジットカードのリボ払いも審査対象になります。

アイフルの利用経験がある人は「おまとめMAX」、初めて利用する人は「かりかえMAX」が対象です。いずれも金利年3.0％～17.5％、融資額1万円～800万円、返済期間は最長10年と案内されています。

ただし、月々の返済額が下がっても、返済期間を延ばすと総支払額が増える場合があります。また、通常のカードローンとは異なり、融資金は既存借入れの返済にしか使えず、契約後の追加借入れもできません。

この記事では、アイフル公式サイトの情報をもとに、おまとめMAX・かりかえMAXの違い、メリットとデメリット、審査、返済額を解説します。商品条件は変更される可能性があるため、申込前に最新の公式情報も確認してください。

アイフルのおまとめローンは複数の借入れを一本化する返済専用商品

おまとめローンとは、複数の金融機関からの借入れを別の1社からの融資で返済し、以後の返済先をまとめる商品です。アイフルでは「おまとめMAX」と「かりかえMAX」を提供しています。

複数社への返済をアイフルへまとめられる

複数社へ毎月返済していると、返済日・返済額・振込先の管理が複雑になります。おまとめローンで対象債務を完済できれば、以後は原則としてアイフルへ月1回返済するため、返済管理を簡素化できます。

返済先が減れば、返済日の見落としや入金先の間違いを防ぎやすくなります。ただし、管理が楽になることと返済総額が減ることは別です。

おまとめ後は原則として追加借入れできない

アイフル公式は、おまとめローンを「カードローンではなく、ご返済のみの商品」と説明しています。契約後は利用可能枠から繰り返し借りることはできません。

生活費が不足するたびに追加借入れが必要な状態なら、おまとめローンだけでは根本的な解決にならない可能性があります。申込前に、借入れを増やさず毎月返済を続けられる家計か確認しましょう。

利用によって必ず借入先が1社になるとは限らない

申告した債務のすべてがおまとめ対象として承認されるとは限りません。審査結果や債務の種類によって、一部の借入れが残る場合があります。

借入先が残れば、アイフルと他社の両方へ返済を続ける必要があります。契約前に、対象になる債務、融資額、完済後に残る借入れを確認してください。

おまとめMAXとかりかえMAXの違い

2商品の主な違いは、アイフルの利用経験です。金利や融資額などの基本条件ではなく、申込者とアイフルとの取引状況によって商品が分かれます。

項目	おまとめMAX	かりかえMAX
対象者	アイフルを利用中・過去に利用した人	アイフルを初めて利用する人
主な用途	複数債務のおまとめ・借換え	他社債務の借換え・おまとめ
Web申込み	24時間受付	24時間受付
追加借入れ	不可	不可
基本条件	金利年3.0％～17.5％、1万円～800万円、最長10年

アイフルの利用経験者はおまとめMAX

現在アイフルを利用している人だけでなく、過去に利用したことがある人もおまとめMAXの対象です。会員ページやアプリから契約手続きを進める案内があります。

カードレスと口座振替登録を選び、指定条件を満たせば郵送物なしで契約できます。現在の契約状況によって手続きが異なるため、画面の案内に従ってください。

アイフルを初めて利用する人はかりかえMAX

アイフルとの取引が初めての人は、かりかえMAXへ申し込みます。Webから24時間申し込めますが、公式サイトでは契約手続きについて無人店舗への来店、近隣に店舗がない場合は郵送契約を案内しています。

申込みがWebで完了しても、契約まですべてWebで終わるとは限りません。郵送物や来店を避けたい人は、審査後の契約方法を事前に確認しましょう。

他社1社だけの借換えにも利用できる

おまとめローンという名称でも、必ず複数社から借りている必要があるとは限りません。アイフル公式は、現在他社1社のみを利用している人も、借換えで返済負担を減らせる可能性があると案内しています。

現在の金利がアイフルの適用金利より低ければ、借り換えるメリットは小さくなります。1社だけの場合も金利・月額・総額を比較してください。

アイフルのおまとめローンの商品概要

アイフル公式サイトが案内する基本条件は次のとおりです。実際の金利・融資額・返済期間は審査によって決まります。

貸付利率	年3.0％～17.5％
融資額	1万円～800万円
返済方式	元利定額返済方式
返済期間・回数	最長10年・120回
対象者	満20歳以上で定期的な収入と返済能力があり、アイフルの基準を満たす人
担保・連帯保証人	不要
遅延損害金	年20.0％
用途	既存借入れの返済のみ

上限金利は年17.5％であり、必ず低金利になるとは限りません。現在の複数債務を残高で加重平均した金利と、審査後に提示された金利を比べる必要があります。

アイフルのおまとめローンでまとめられる借入れ

アイフルは、貸金業者からの借入れに加え、銀行の消費性ローンやクレジットカードのショッピングリボなども対象として審査すると案内しています。

• 消費者金融のカードローン
  アイフル以外の消費者金融や貸金業者からの借入れは、代表的なおまとめ対象です。
• クレジットカードのキャッシング
  貸金業法の対象となるキャッシング残高も、審査対象になり得ます。
• 銀行カードローン
  銀行の消費性ローン債務も、契約区分に応じて審査対象として案内されています。
• ショッピングリボ
  クレジットカードの買物代金を分割して返済するリボ残高も対象になる場合があります。

住宅ローン、自動車ローン、事業性融資、奨学金などは、一般的なおまとめ対象と同じ扱いになるとは限りません。対象可否は債務の種類と契約内容ごとにアイフルへ確認してください。

銀行ローンやショッピングリボをまとめる場合は、利用明細や契約書など、借入条件を確認できる書類の提出が必要になることがあります。

アイフルのおまとめローンは総量規制の例外

貸金業者から個人が借りられる金額は、原則として年収の3分の1までに制限されます。アイフルのおまとめローンは、顧客の利益保護に支障を生じない借換えとして扱われるため、年収の3分の1を超える借入れがあっても審査対象になります。

総量規制の例外でも審査がなくなるわけではない

例外商品であることは「年収の3分の1を超えて必ず借りられる」という意味ではありません。アイフルは返済能力、信用情報、現在の債務、収入などを審査します。

おまとめ後も完済が困難と判断されれば、希望額に届かない、または契約できない可能性があります。

融資金は既存借入れの返済にしか使えない

融資金を生活費、買物、投資、旅行など自由な目的へ使うことはできません。既存の対象債務を返済することが契約条件です。

他社を完済したことを確認するため、完済証明書、利用明細、解約証明などの提出を求められる場合があります。

アイフルのおまとめローンを利用するメリット

返済日と返済先をまとめられる

複数社への返済をアイフルにまとめられれば、月1回の返済に整理できます。返済管理の手間を減らし、返済日の勘違いや入金漏れを防ぎやすくなります。

現在より金利が下がる可能性がある

複数債務の加重平均金利より、アイフルの適用金利が低ければ、利息負担を軽減できる可能性があります。借入額が100万円以上なら利息制限法上の上限金利も年15.0％となります。

ただし、現在の債務に低金利の銀行ローンが多い場合などは、まとめても大きく下がらない可能性があります。

毎月の返済額を抑えられる可能性がある

返済期間と契約条件を調整することで、複数社へ支払っている月額の合計より毎月の負担が下がる場合があります。アイフル公式の例では、3社合計180万円・月5万円の返済が、年15.0％・月3万4,000円になるケースを示しています。

この例は特定条件に基づく試算であり、すべての申込者に当てはまるものではありません。

Webから24時間申し込める

おまとめMAX・かりかえMAXは、Webから24時間365日申し込めます。電話申込みも可能ですが、公式の専用電話窓口は平日10時～18時です。

申込受付が24時間でも、審査や契約がいつでも即時に完了するわけではありません。急ぐ場合は必要書類をそろえ、日中の早い時間に申し込みましょう。

利用前に確認したいデメリットと注意点

審査に通らない可能性がある

おまとめローンは融資額が大きくなりやすいため、返済能力を含む審査が行われます。総量規制の例外でも、審査が甘くなるわけではありません。

返済期間が長いと利息負担が増える

毎月の返済額を下げるために返済期間を延ばすと、利息が発生する期間も長くなります。金利が下がっても、結果として総支払額が現在より増える可能性があります。

追加借入れができない

返済専用商品のため、返済した分を再び借りることはできません。緊急支出へ備える貯蓄がない場合は、契約後の家計も含めて検討しましょう。

他社カードを残すと再び借入れが増えるおそれがある

おまとめで完済した他社カードの契約が残っていると、空いた利用枠から再び借りられる場合があります。再借入れをすると、アイフルへの返済と新しい借入れが重なり、以前より債務が増える危険があります。

他社契約の解約が必要かは、アイフルの契約条件と各社の手続きを確認してください。完済と解約は別の手続きです。

返済期間別に毎月の返済額と総支払額を比較

アイフル公式の返済例から、年15.0％で100万円を借りた場合を比較すると、返済期間による違いが分かります。

返済期間	毎月の支払額	最終回	総支払額
3年	35,000円	15,405円	1,240,405円
5年	24,000円	20,017円	1,412,017円
7年	20,000円	4,016円	1,564,016円
10年	17,000円	7,103円	1,792,103円

3年から10年へ延ばすと、毎月の支払額は1万8,000円下がります。一方、総支払額は55万1,698円増えています。月々の負担だけを見て最長期間を選ぶと、長期間にわたって利息を払い続けることになります。

申込前には、現在の債務について「加重平均金利」「毎月返済額の合計」「完済までの総支払額」を計算し、提示された契約条件と3項目すべてを比較しましょう。

アイフルのおまとめローンの審査で確認されること

具体的な審査基準は公開されていませんが、おまとめ後に継続して返済できるかを判断するため、次のような情報が確認されると考えられます。

• 年収と毎月の返済可能額
  収入証明書と家計状況から、おまとめ後の返済を続けられるか確認されます。
• 勤務状況
  勤務先、雇用形態、勤続年数など、収入の安定性に関わる情報が審査されます。
• 借入件数と借入総額
  どの会社からいくら借り、金利と毎月の返済額がどれくらいかを確認します。
• 返済・延滞状況
  信用情報を通じて、これまでの契約や返済状況、申込みの履歴などが確認されます。
• 申告内容の整合性
  申込情報、信用情報、提出書類に相違がないか確認されます。

審査へ有利に見せるため、年収を多く入力したり、借入額を少なく申告したりしてはいけません。確認に時間がかかるだけでなく、審査落ちや契約解除の原因になります。

アイフルのおまとめローンで審査に通らない主な原因

審査結果は総合的に判断されるため、一つの条件だけで決まるとは限りません。一般に次のような状況では、契約が難しくなる可能性があります。

• 安定した収入がない
  対象者は、満20歳以上で定期的な収入と返済能力を持つ人です。収入が一時的・不安定と判断される場合があります。
• おまとめ後も返済負担が重い
  希望額をまとめても毎月の返済を継続できないと判断されれば、希望どおりにならない可能性があります。
• 延滞などが信用情報に登録されている
  現在の長期延滞や債務整理などの情報は、審査で重要な判断材料になります。
• 短期間に複数社へ申し込んでいる
  申込情報も一定期間登録されます。結果を待たず連続して申し込むのは避けましょう。
• 必要書類を提出できない
  本人確認・収入・借入条件を確認できなければ、審査や契約を完了できません。

審査時間・在籍確認・周囲に知られる可能性

審査時間は申込内容によって異なる

おまとめローンは、現在の借入先、残高、金利、返済状況など確認する項目が多いため、通常の少額カードローンより時間がかかる可能性があります。公式サイトはWeb申込みを24時間受け付けていますが、審査完了時間を一律に保証していません。

勤務先への電話は原則行われない

アイフルは、申込時の勤務先への電話による在籍確認を原則実施しないと案内しています。電話が必要になった場合も、本人の同意を得ずに実施しません。

ただし、在籍確認自体がなくなるわけではありません。提出書類などで勤務状況を確認できない場合は、追加確認が必要になる可能性があります。

契約方法によって郵送物が発生する

おまとめMAXでは、カードレス・口座振替登録を選び、金融機関での本人確認記録などの条件を満たせば郵送物なしで契約できます。かりかえMAXでは、無人店舗または郵送契約の案内があるため、契約前に確認が必要です。

アイフルのおまとめローンの申込みに必要な書類

おまとめローンでは、本人確認書類と収入証明書が必要です。銀行ローンやショッピングリボをまとめる場合などは、借入条件を確認できる書類も求められます。

書類区分	主な書類
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、在留カードなど
顔写真なしの場合	資格確認書・年金手帳・住民票などを指定の組み合わせで2点
収入証明書	源泉徴収票、住民税決定通知書、給与明細書、確定申告書、所得証明書
借入条件確認書類	契約書、ATM利用明細、利用代金明細書、残高証明書など

給与明細書は原則として直近2ヵ月分が必要です。賞与がある場合は、1年以内の賞与明細書も求められます。書類にマイナンバーや基礎年金番号が記載されている場合は、該当部分が見えない状態で提出してください。

アイフルのおまとめローンの申込みから他社借入れ完済までの流れ

1. 現在の債務を整理する
   借入先、残高、適用金利、毎月返済額、返済日を一覧にします。銀行ローンやリボも含めて正確に確認してください。
2. Webまたは電話から申し込む
   Webは24時間受付です。電話は専用番号へ平日10時～18時に申し込みます。
3. 審査と書類提出に対応する
   本人確認書類、収入証明書、必要に応じて借入条件の明細を提出します。
4. 契約条件を比較する
   提示された金利、融資額、月額、返済期間、総支払額を現在の債務と比較します。
5. 対象債務を完済する
   融資金を契約で定められた他社借入れの返済へ充てます。
6. 以後はアイフルへ返済する
   毎月の返済日と口座残高を管理し、追加借入れをせず完済を目指します。

完済した他社の契約を解約する必要があるか、完済証明書を提出するかは契約条件によって異なります。審査後の案内を確認してください。

アイフルのおまとめローンが向いている人・向かない人

向いている人	向かない人
複数の返済日を一本化したい	契約後も追加借入れが必要
金利・月額・総額を軽減できる	現在より金利や総額が下がらない
安定収入があり完済を目指せる	返済期間を延ばしても支払えない
銀行ローンやリボも整理したい	すでに長期延滞し連絡を放置している
再借入れをせず家計を立て直せる	借金の原因となった支出を改善できない

おまとめローンは、返済先を整理しながら自力で完済できる人に適した商品です。毎月の収支が赤字で、おまとめ後の返済額も確保できない場合は、借換え以外の解決策を検討する必要があります。

おまとめローンと債務整理はどちらを選ぶ？

おまとめローンは、借入先や返済条件を変更しながら、元金と利息を契約どおり返済する方法です。信用情報に債務整理として登録される手続きではありませんが、審査に通る必要があります。

債務整理は、弁護士や司法書士へ相談し、利息・元金・返済期間などを法的な手続きや債権者との交渉で調整する方法です。信用情報や財産への影響は手続きによって異なります。

すでに返済を長期延滞している、おまとめ後の月額も払えない、借入れで返済を続けている場合は、おまとめローンへ申し込むだけでなく専門家へ相談してください。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター、法テラス、自治体の多重債務相談、消費生活センターなどを利用できます。

アイフルのおまとめローンに関するよくある質問

1社だけの借入れでも利用できますか？

はい。アイフル公式は、他社1社のみの利用でも借換えによって返済負担を減らせる可能性があると案内しています。現在の金利・月額・総額と比較して判断してください。

年収の3分の1を超えていても申し込めますか？

申し込めます。おまとめローンは総量規制の例外商品です。ただし返済能力を含む審査があり、契約を保証するものではありません。

銀行カードローンやリボ払いもまとめられますか？

銀行の消費性ローンやショッピングリボも審査対象として案内されています。契約区分や審査結果によって対象外になる場合があり、明細などの提出を求められることがあります。

契約後に追加借入れできますか？

できません。おまとめローンは既存借入れの返済を目的とする返済専用商品です。通常のカードローンのように利用枠から繰り返し借りることはできません。

他社カードは解約する必要がありますか？

契約条件によって、他社の完済や解約を確認される場合があります。アイフルからの案内に従ってください。解約が必須でない場合も、再借入れを防ぐために不要な利用枠を整理する方法があります。

パート・アルバイトでも申し込めますか？

満20歳以上で定期的な収入と返済能力があれば申込対象になり得ます。ただし、雇用形態にかかわらず審査があり、収入証明書の提出が必要です。

家族や勤務先に知られますか？

アイフルは勤務先への電話による在籍確認を原則行わず、必要な場合も本人の同意なく実施しないと案内しています。ただし、契約方法による郵送物、家族共有口座、返済遅延などから知られる可能性はあります。

審査に落ちたらすぐ別のおまとめローンへ申し込めますか？

短期間に連続して申し込むのはおすすめできません。ローンへの申込情報は信用情報機関へ一定期間登録されます。家計と信用情報を確認し、返済自体が難しい場合は専門の相談窓口を利用してください。

まとめ

アイフルのおまとめローンには、利用経験者向けのおまとめMAXと、初回利用者向けのかりかえMAXがあります。金利は年3.0％～17.5％、融資額は1万円～800万円、返済期間は最長10年です。

貸金業者の借入れだけでなく、銀行ローンやショッピングリボも対象になる可能性があり、総量規制の例外として年収の3分の1を超える借入れがあっても審査対象になります。

一方、返済期間を延ばすと毎月の負担が下がっても総支払額が増える場合があります。申込前には、現在と借換え後の金利・毎月返済額・総支払額を必ず比較してください。

おまとめ後も返済できない、すでに長期延滞している、借入れで返済を続けている場合は、申込みと並行して公的窓口や法律専門家への相談も検討しましょう。