アイフル・アコム・プロミスを徹底比較！審査や金利などそれぞれの特徴を紹介

消費者金融大手3社であるアイフル・アコム・プロミスはいずれも即日融資に対応する代表的なカードローンです。

しかし、融資スピードや無利息の起算日、審査通過率には明確な違いがあります。

本記事では公式情報と公表データをもとに、12項目で徹底比較します。

アイフル・アコム・プロミスを表で徹底比較！

	アイフル	アコム	プロミス
審査時間	最短18分	最短20分	最短3分
融資時間	最短18分	最短20分	最短3分
金利（年率）	3.0%〜18.0%	2.4%～17.9%	2.5％～18.0％
無利息期間	最大30日（契約翌日から）	最大30日（契約翌日から）	最大30日（初回借入日から）
限度額	800万円	800万円	800万円
審査通過率	29.7％(※1)	42.0%(※2)	42.3%(※3)
申込年齢	20〜69歳	20〜72歳	18〜74歳
在籍確認	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし
郵送物	原則なし	原則なし	原則なし
提携ATM数	約65,000台(※4)	50,974台(※5)	106,637台(※6)
最低返済額	4,000円	3,000円	4,000円
利用者数	1,388,000人(※7)	1,873,000人(※8)	1,300,000人(※9)
親会社	独立系	三菱UFJフィナンシャル・グループ	SMBCグループ

(※1)出典：アイフル月次推移（2025年12月）
(※2)出典：アコム株式会社（2026年3月）
(※3)出典：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（2024年4月）
(※4)出典：アイフル(※5)出典：アコム株式会社（2021年3月現在）
(※6)出典：SMBCコンシューマーファイナンス会社概要
(※7)出典：アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data (2025/4～2026/3)
(※8)出典：アコム株式会社「決算プレゼンテーション資料 2024年3月期｜個人向けカードローン市場の規模推移」（2025年3月）
(※9)出典：プロミス（2023年3月現在）

アイフル・アコム・プロミスの違い【12項目で比較】

アイフル・アコム・プロミスはいずれも即日融資に対応する大手消費者金融ですが、融資スピードや金利条件には明確な差があります。

ここでは、融資時間・審査時間・金利の3項目を公式データに基づいて比較し、急ぎで借りたい人や利息負担を抑えたい人が判断しやすい形で紹介します。

①融資時間で比較｜最短3分のプロミスが最速

	アイフル	アコム	プロミス
最短融資時間	最短18分	最短20分	最短3分
即日融資対応	可能	可能	可能
Web完結	対応	対応	対応
土日融資	対応	対応	対応

融資時間を重視する場合、最も速いのはプロミスです。

最短3分融資と公表しており、申込から契約までがオンラインで完結し、書類不備や混雑がなければ即時振込が可能です。

アイフルは最短18分、アコムは最短20分とされており、いずれも十分に速い水準ですが、数字上はプロミスが突出しています。

ただし、最短時間はあくまで条件が整った場合の最速値です。

本人確認書類の不備や収入証明の提出が必要な場合は時間が延びます。

平日午前中に申込を完了させると即日融資の確率が高まります。

②審査時間で比較｜3社とも大差なし

	アイフル	アコム	プロミス
審査スピード	最短即日	最短即日	最短即日
審査方式	スコアリング	スコアリング	スコアリング
夜間審査対応	あり	あり	あり
土日審査	あり	あり	あり

審査時間については、3社とも即日対応で大きな差はありません。

いずれもスコアリングシステムを活用し、申込内容と信用情報をもとに自動審査を進めます。

審査時間を左右するのは、会社選びよりも申込内容の正確性です。

勤務先情報や年収を正確に入力し、必要書類を早めに提出することで審査はスムーズに進みます。

混雑する時間帯は夕方以降や土日祝日です。

急ぎの場合は平日の午前中に申込を完了させることが現実的な対策になります。

③金利で比較｜アコムが若干優勢

	アイフル	アコム	プロミス
実質年率	3.0%〜18.0%	2.4%～17.9%	2.5％～18.0％
上限金利	18.0%	18.0%	17.8%
下限金利	3.0%	3.0%	4.5%

金利を比較すると、上限金利ではプロミスが18.0%で最も低い設定です。

ただし下限金利は2.5%からとなっており、低金利帯ではアコムが2.4%から設定しています。

初回利用で50万円未満の借入では上限金利が適用されるのが一般的です。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下であり、長期利用者の実績が多い点も強みです。

金利だけでなく、利用実績や返済計画も含めて総合的に判断しましょう。

④無利息期間で比較｜プロミスだけ借入日からスタート

	アイフル	アコム	プロミス
無利息期間	最大30日	最大30日	最大30日
起算日	契約日の翌日	契約日の翌日	初回借入日の翌日
対象	初めて利用する方	初めて利用する方	・初めて利用する方・メールアドレスの登録・Web明細の利用
条件	Web申込など一定条件あり	Web申込など一定条件あり	Web申込など一定条件あり

無利息期間の日数は3社とも最大30日ですが、起算日が大きく異なります。

アイフルとアコムは、契約日の翌日から無利息が始まります。

契約後すぐ借りない場合でも期間は進行するため、実際に利用できる日数が短くなる可能性がある点に注意が必要です。

一方、プロミスは初回借入日の翌日から無利息期間が始まります。

契約だけ済ませ、必要なタイミングで借入を行う場合でも30日間をフルに活用できます。

例えば、「契約だけしておいて必要なタイミングで借入をする」というパターンであれば、無利息期間を無駄にすることはありません。

⑤限度額で比較｜3社とも800万円で同じ

	アイフル	アコム	プロミス
最大限度額	800万円	800万円	800万円
総量規制	対象	対象	対象
収入証明提出基準	50万円超など一定条件	50万円超など一定条件	50万円超など一定条件

最大限度額は3社とも最大800万円です。

もちろん、最大限度額が800万円だからといって誰でも800万円まで借りられるというわけではありません。

消費者金融には貸金業法が適用され、総量規制という決まりがあります。

簡単に言うと、どの消費者金融でも利用者の年収の3分の1を超える融資は受けられないということです。

例を挙げると最大800万円借りられる人は、年収2,400万円以上ある人です。

⑥審査通過率で比較｜アコムが最も高い

	アイフル	アコム	プロミス
審査通過率公表	29.7％(※1)	42.0%(※2)	42.3%(※3)

(※1)出典：アイフル月次推移（2025年12月）
(※2)出典：アコム株式会社（2026年3月）
(※3)出典：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（2024年4月）

アイフル・アコム・プロミスともに審査通過率を公表しています。

公表されている審査通過率の機関についてはバラバラですが、上記の数値を見ると42.0％とアコムが一番高い結果になっています。

審査通過率はあくまで基準ではありますが、少しでも借りられる可能性を高めたいなら、アコムで申し込みをするのがよいでしょう。

⑦在籍確認方法で比較｜3社とも原則、勤務先の電話なし

	アイフル	アコム	プロミス
在籍確認方法	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし
確認手段	書類確認中心	書類確認中心	書類確認中心
電話実施条件	必要時のみ	必要時のみ	必要時のみ
事前相談	可能	可能	可能

在籍確認については、3社とも原則として勤務先への電話連絡を行わない方針を公表しています。

現在は、給与明細や社会保険証などの提出による書類確認が中心です。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

引用：アイフル

ただし申告内容に不備がある場合や確認が取れない場合には電話確認を行う可能性があります。

その際も個人名で連絡するなど、消費者金融名を名乗らない配慮を行います。

職場に知られたくない場合は、申込時点で電話確認の可否を相談すると対応しやすいです。

書類を事前に準備しておくことが、電話回避の現実的な対策になります。

⑧郵送物で比較｜3社とも原則なし

	アイフル	アコム	プロミス
自宅郵送	原則なし	原則なし	原則なし
Web完結	対応	対応	対応
カードレス契約	可能	可能	可能
明細確認	Web明細	Web明細	Web明細

3社ともWeb完結申込とカードレス契約を選択すれば、原則として自宅への郵送物は発生しません。

利用明細もWeb上で確認でき、紙の明細書を送付しない設定が可能です。

自動契約機でカードを受け取る場合も自宅配送は発生しません。

ただし、設定を誤ると契約書類が郵送される場合があります。

申し込み時にWeb明細設定を必ず確認することで、郵送リスクを抑えられます。

⑨提携ATM数で比較｜プロミスが圧倒的に多い

	アイフル	アコム	プロミス
提携ATM数	約65,000台(※4)	50,974台(※5)	106,637台(※6)

(※4)出典：アイフル
(※5)出典：アコム株式会社（2021年3月現在）
(※6)出典：SMBCコンシューマーファイナンス会社概要

提携ATM数ではプロミスが優位です。

SMBCグループのネットワークを活用し、約12万台規模のATMと提携しています。

地方都市や郊外でも利用しやすい点が強みです。

アイフルは約6.5万台、アコムは約5万台規模です。

都市部では大きな差を感じにくいものの、地方在住者や頻繁にATMを利用する人には差が出ます。

加えて、アイフルやアコムは自社ATM以外を利用すると手数料が発生しますが、プロミスなら三井住友銀行ATMを無料で利用できます。

ローンカードを発行し、ATEからの借入や返済を考えている人は、プロミスがおすすめです。

⑩最低返済額で比較｜借入額によって異なる

	アイフル	アコム	プロミス
返済方式	残高スライド元利定額返済	残高スライド元利定額返済	残高スライド元利定額返済
最低返済額決定基準	借入残高に応じて変動	借入残高に応じて変動	借入残高に応じて変動
借入10万円時の目安	4,000円	3,000円	4,000円
繰上返済	可能	可能	可能

最低返済額は3社とも借入残高に応じて変動します。

借入額が増えるほど月々の返済額も上がる仕組みです。

例えば借入10万円の場合、月3,000円から4,000円程度が目安になりますが、契約条件や金利によって異なります。

アイフルを例に、返済期間に応じた返済金額と返済総額の目安を見てみましょう。

引用：アイフル

返済額が少ないと月々の負担は軽くなりますが、返済期間が長期化して支払利息は増える仕組みです。

⑪申込対象年齢で比較｜プロミスだけ18歳から申込可能

	アイフル	アコム	プロミス
申込年齢	20歳〜69歳	20歳〜72歳	18歳〜74歳
高校生	不可	不可	不可
安定収入条件	必要	必要	必要

アイフルとアコムは20歳以上が対象ですが、プロミスは18歳から申し込み可能です。

ただし高校生は対象外で、安定した収入が必要です。

学生や新社会人で18歳・19歳の場合、プロミスが唯一の選択肢になります。

一方で、年齢上限ではプロミスが74歳までと最も広く設定されています。

年齢条件は入口の基準に過ぎません。

実際の審査では収入状況や信用情報が重視されます。

⑫顧客満足度・利用者数で比較｜アコムが最多

	アイフル	アコム	プロミス
利用者数規模	1,388,000人(※7)	1,873,000人(※8)	1,300,000人(※9)

(※7)出典：アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data (2025/4～2026/3)
(※8)出典：アコム株式会社「決算プレゼンテーション資料 2024年3月期｜個人向けカードローン市場の規模推移」（2025年3月）
(※9)出典：プロミス（2023年3月現在）

利用者数では、アコムが最多です。

約180万人規模と公表しており、業界最大級の利用実績を持ちます。

実績の多さは信頼性の一つの指標です。

アイフルとプロミスも100万人規模の利用者を抱え、いずれも大手として安定した運営実績があります。

顧客満足度は調査会社によって順位が変動するため一概に断定できませんが、大手3社はいずれも業界水準内に収まっています。

例えば、2025年オリコン顧客満足度調査によれば、アイフルが前回の総合3位から順位を上げて、1位を獲得しました。

部門別ランキングを見るとアイフル・アコム・プロミス3社がほとんどランキング上位を独占している状態です。

出典：2025年 オリコン顧客満足度®調査

アイフルアコムプロミスを個別に紹介

アコムは最短20分で融資可能なカードローン

アコムは最短20分の審査・即日融資に対応し、急な資金ニーズに応えられるカードローンです。

急ぎでまとまった資金が必要な人にとって、申込から借入までのスピード感は大きなメリットになります。

初めてカードローンを利用する人には、30日間金利0円サービスが返済負担を軽減する手段として有効です。

短期利用で利息負担を抑えたい場合に適しています。

申込はWebやスマホで完結できるため、職場や自宅への郵送物を避けたい人、プライバシーを重視したい人にも向いています。

また限度額が最大800万円と幅広く設定されているため、将来的に利用額を増やしたい人にも対応しやすいです。

以上を踏まえ、急ぎのニーズやオンライン完結を重視する人にアコムは強くおすすめできます。

【独自調査】アコムの口コミ・評判

アイフルは優先審査に対応！急ぎの場合も安心

アイフルのカードローンは、急な出費や急ぎの資金調達が必要な人に向いています。

公式情報では最短18分での審査結果が出るため、即日融資のニーズにも対応可能です。

初めてカードローンを利用する人には、契約翌日から最大30日間の無利息サービスがあり、利息負担を抑えて借入を体験できます。

無利息期間を活用すれば、短期間の借入負担を大幅に軽減できます。

また、Web完結契約を選べば在籍確認の電話や郵送物は原則発生しません。

プライバシーを重視して利用したい人にとって、この点は大きなメリットです。

さらに、最低返済額が4,000円から設定されている点は返済負担を抑えたい人にとって魅力です。

プロミスは最短3分で審査が可能

プロミスは、急ぎで資金を準備したい人に特におすすめです。

公式情報で最短3分融資がアピールされていますが、これはWeb完結や必要書類提出などの条件をクリアした場合に適用されます。

急ぎでまとまったお金が必要な際は、他社と比較しても利用メリットが大きいです。

返済期間を短期に設定したい人や、無利息期間を効率的に使いたい人にとっては、契約・借入タイミングを自由に選べるプロミスの設計は利便性が高いです。

また18歳・19歳の若年層も申込可能なため、他社対象外の年齢でも借入が可能です。

提携ATM数が多く地方でも利用しやすい点は実用性を高めます。

普段からATM利用が多い人や、外出先での借入・返済を頻繁に行う人にもおすすめです。

アイフル・アコム・プロミスの目的別おすすめ

アイフル・アコム・プロミスは基本スペックが似ている一方で、強みはそれぞれ異なります。

融資スピード、審査通過率、プライバシー配慮、無利息期間の使い方など、重視するポイントによって最適な選択肢は変わります。

ここでは、目的別にどの会社が適しているかを紹介しますので、参考にしてください。

即日融資を重視するならプロミス

即日融資を最優先に考えるなら、プロミスが有力です。

公式では最短3分融資と公表しており、Web完結申込と本人確認がスムーズに進めば短時間で振込が完了します。

アイフルは最短18分、アコムは最短20分とされており、いずれも速い水準ですが、数値上はプロミスが最短です。

急ぎで現金が必要な場合や、当日中に振込を完了させたい場合はプロミスが適しています。

ただし、最短時間はあくまで条件を満たした場合です。

平日午前中に申込を完了させ、必要書類を即時提出することが即日融資成功の現実的なポイントになります。

審査通過率を重視するならアコム

審査通過率を重視するなら、アコムが有力です。

大手3社の中で具体的な通過率を公表しているのはアコムで、直近では42.0％と開示されています。

数値を公開している点は、透明性という観点で評価できます。

利用者数も約180万人規模と公表されており、実績の多さは安心材料の一つです。

もちろん審査は個人の年収、他社借入状況、信用情報によって決まります。

通過率が高いから必ず通るわけではありませんが、客観的データを重視する人にはアコムが選びやすい選択肢です。

職場バレを防ぎたいならアイフル

職場や家族に知られたくない場合は、アイフルが有力です。

Web完結契約を選べば、在籍確認の電話や郵送物は原則発生しません。

書類確認で在籍確認を行う方針を公式に明示しています。

アコムやプロミスも原則電話なしですが、アイフルはプライバシー配慮を前面に打ち出しています。

無人契約機やカードレス契約の選択肢もあり、外出時に目立たず契約可能です。

勤務先への連絡を避けたい人は、申込時に電話確認不可である旨を事前に相談することで、より安心して利用できます。

無利息期間をお得に使うならプロミス

無利息期間を最大限活用したいなら、プロミスが有利です。

アイフルとアコムは契約日の翌日から30日間が起算されますが、プロミスは初回借入日の翌日から30日間です。

契約後すぐに借入しない場合でも、借入日から無利息期間が始まるため無駄がありません。

短期利用や給料日前の一時的な資金補填では利息負担を抑えやすい設計です。

無利息期間中に完済すれば、利息は発生しません。

短期返済を前提に計画的に利用する場合は、プロミスの仕組みが効率的です。

アイフル・アコム・プロミスの申込方法と流れ

アイフル・アコム・プロミスはいずれもWeb完結申込に対応しており、来店不要で契約から借入まで進められます。

ここでは、アイフル・アコム・プロミス3社それぞれの手順と注意点を具体的に整理します。

Web申込する4つのステップ

アイフルは24時間365日Web申込が可能です。

最短18分審査と公表しており、平日昼間であれば即日融資が現実的です。

本人確認は、運転免許証やマイナンバーカードの提出が必要です。

契約後は振込融資または提携ATMで借入できます。Web完結を選択すれば郵送物は原則発生しません。

アコムは、最短20分の審査に対応しています。

スマホ完結型の手続きが整っており、来店不要で契約可能です。

本人確認書類の提出方法はオンラインアップロードで完結します。

契約完了後は振込融資が利用でき、金融機関によっては即時入金に対応します。

プロミスは最短3分融資と公表しており、条件が整えば非常に速いです。

申込から契約までスマホで完結できます。

本人確認はアプリで撮影しアップロードします。

契約後は即時振込が可能で、急ぎの資金調達に適しています。

アイフル・アコム・プロミスの申込に必要な書類

必要書類は本人確認書類が基本です。

運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなどが該当します。

借入希望額が50万円を超える場合や、他社借入と合算して100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要です。

アコムも本人確認書類の提出が必須です。

運転免許証などの公的書類をオンラインで提出します。

一定額以上の借入や総量規制に該当する場合は収入証明書が必要です。

事前に書類を用意しておくと、審査時間の短縮につながります。

プロミスも本人確認書類の提出が必要です。

スマホで撮影しアップロードします。

借入額が50万円超、または他社借入との合計が100万円超の場合は収入証明書の提出が必要です。

事前準備が即日融資成功の鍵になります。

即日融資を受けるためのポイント

借入希望額を50万円以下に設定し、本人確認書類を準備して申し込むことで、スムーズな即日借入が可能となります。

審査は最短20分で完了し、カードレス契約ならそのまま口座振込やアプリで借り入れ可能です。

午前中の申し込みが確実で、土日祝も対応しています。

WEB完結ならカードレスで、スマホアプリ（瞬フリ）を使えば24時間最短10秒で口座振込が可能です。

審査は9:00〜21:00対応で、最短3分で完了します。

アイフル・アコム・プロミスの返済方法

カードローンは借りやすさだけでなく、返済のしやすさも重要です。

アイフル・アコム・プロミスはいずれも複数の返済手段を用意していますが、返済日の設定方法やサイクルには違いがあります。

ここでは、返済方法の種類や注意点を解説します。

アイフル・アコム・プロミスの返済方法の種類

手数料無料の口座振替やネット返済、24時間利用可能なコンビニATMなどが選べます。

返済方式は借入後残高スライド元利定額リボルビング返済で、借入残高に応じて返済額が決まります。

ネットやアコムATMは24時間返済可能で手数料無料です。

返済日は「35日ごと」「毎月指定日」「6日（口座振替のみ）」から選べます。

手数料を無料にするなら、ネット返済や口座振替、プロミス専用ATMの利用がおすすめです。

返済期日は5日、15日、25日、末日の4種類から選択可能です。

アイフル・アコム・プロミスの返済日の設定とサイクル

約定日制は口座振替に対応し、給料日後に設定しやすい一方、サイクル制は35日間いつでも返済可能です。

35日サイクルは返済日がずれますが余裕があり、毎月指定日は給与日後など固定できるメリットがあります。

残高スライド元利定額返済方式を採用し、残高に応じた最低額を返済します。

口座振替、インターネット、ATM、店舗窓口などから返済日を選択できます。

一括返済・繰り上げ返済の方法

アプリ等で完済金額を確認し、銀行振込（手数料無料）やコンビニATM（110円〜220円）で手続きできます。

一括返済は日次利息が変動するため、当日の返済金額確認が必要です。

特に、手数料無料で1円単位の端数まで完済できるインターネット返済がおすすめです。

一括返済には、事前にアコム総合カードローンデスク（0120-629-215）への電話確認が確実です。

事前に連絡は不要で、会員サービスから完済金額（日割り計算）を確認して入金すれば、利息負担を軽減して早期完済できます。

アイフル・アコム・プロミスに関するよくある質問

アイフル・アコム・プロミスを検討する際、審査の通りやすさや在籍確認、家族に知られないかどうかなどが気になるポイントです。

ここでは、申込前に多く寄せられる疑問に対し、公式情報と一般的な貸金業のルールを踏まえて具体的に解説します。

アイフル・アコム・プロミスのまとめ

アイフル・アコム・プロミスはいずれも即日融資に対応する大手消費者金融ですが、それぞれに強みと注意点があります。

プロミスは最短3分融資や初回無利息期間の起算の柔軟性、豊富な提携ATMが魅力です。

アコムは審査通過率の開示や豊富な実績、柔軟な限度額設定が強みで、利用者数が多い点も安心材料になります。

アイフルはWeb完結申込とプライバシー配慮が評価され、職場連絡を避けたい人に適しています。

金利や無利息条件、返済計画を正しく理解し、自身の資金ニーズやライフスタイルに合った選択をすることが重要です。

無理のない返済計画を立て、必要なタイミングで最適なカードローンを選ぶことで、負担を抑えながら安心して利用できるでしょう。